На все деньги мастер
Вопрос «Как заработать денег?» мучил человечество во все века. И решает его каждый в меру своих сил и способностей. Но кто бы мог подумать, что правильно потратить свои кровные, добытые нелегким трудом, тоже проблематично?! И зачастую даже сложнее, чем заработать. Причем настолько, что самостоятельно справиться с этой задачей уже не получается. Тогда на выручку приходят специально обученные люди – независимые финансовые советники (НФС).
Реанимация со стороны
Назвать древней эту профессию нельзя – появились независимые финансовые советники сравнительно недавно – около 40 лет назад в благополучной Великобритании. С победой развитого капитализма граждане Туманного Альбиона с радостью шагнули в эпоху потребления и кинулись покупать буквально все подряд. Преимущественно в кредит. Поскольку направление продаж в долг было тогда относительно новым, никто, включая и сами финансовые организации, особо не задумывался о платежеспособности заемщиков. В итоге сумма непогашенных кредитов стала в разы превышать ту, которую должники могли заработать за всю свою жизнь. Приключился долговой кризис. Причем отразился он не только на состоянии национальной экономики, но и на здоровье каждого конкретного члена общества: англичане почти поголовно приобрели душевное расстройство, названное впоследствии «денежным синдромом» (money sickness syndrome (MSS)). Напасть эта была вызвана постоянным беспокойством и депрессией из-за финансовых проблем и невозможности вернуть долги, а проявлялась в виде нарушения сна, несварения желудка, головной боли и тахикардии. В такой критической ситуации срочно требовалась помощь реаниматологов, в роли которых и выступили независимые финансовые советники, готовые решить проблемы терзаемых бессонницей и кредиторами должников. В первую очередь, они взяли на себя реструктуризацию долгов, то есть рассказали нерадивым заемщикам, кому, что и в какой последовательности отдавать так, чтобы не голодать и не мучиться совестью.
Впоследствии сфера деятельности НФС расширилась – они стали решать любые финансовые проблемы заказчика. В основном НФС давали консультации по кредитованию, инвестированию, сохранению уже имеющихся средств, созданию пенсионного резерва (то есть «заначки» на безбедную старость) и максимального сокращения налогов. Одним словом, помогали сберечь, а также преумножить накопления и удержать их владельцев от необдуманных трат и рискованных поступков.
На наших соотечественников денежный поток обрушился сравнительно недавно, собственно, как и возможность его куда-то вложить. Теперь даже представителям скромного среднего класса приходится задумываться, какой пенсионный фонд выбрать, где взять деньги на обучение, где застраховать автомобиль и стоит ли связываться с ипотекой, не говоря уже о состоятельных гражданах, занятых игрой на бирже, приобретением и продажей ценных бумаг и вложениями в инвестиционные фонды. Кстати, рост российской национальной задолженности не уступает ни европейским, ни американским показателям. При этом умение управлять собственными сбережениями у нас остается на существенно более низком уровне – элементарными финансовыми знаниями в России обладают, как правило, только люди, получившие профильное образование. За примерами далеко ходить не надо, достаточно посмотреть многочисленные телевизионные репортажи о жертвах МММ, «Властелины» и уличных «лохотронов». На уровне экономики страны это выражается, к примеру, в практическом провале пенсионной реформы (большинство граждан так и не озадачилось вопросом вложения накопительной части своей пенсии), а также в отсутствии развития некоторых областей страхования, в частности, страхования жизни. Все это стало причиной неизбежного появления в нашей стране новой для России профессии – независимого финансового советника.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, ОАО «ИНФИНАДО»:
– По мере развития экономики на рынке появляется все больше финансовых продуктов, разобраться в которых без должной подготовки довольно трудно. К тому же уровень финансового образования населения сегодня не слишком высок. Поэтому и возникла потребность в специалистах, которые могут помочь с решением всех вопросов, касающихся личных финансов. Людям нужен советник, способный подсказать, как взять ипотечный кредит, куда, когда и на какой срок разместить накопления, какую страховую программу выбрать, как обеспечить себе достойную пенсию и т.д.
Поскольку вопросы о том, куда и как потратить деньги и, главное, как их сэкономить, возникают у всех, независимо от социального и материального статуса, то и финансовые советники являются не роскошью, доступной только состоятельным людям, а суровой жизненной необходимостью – средством управления личными сбережениями. Например, на Западе к ним могут обратиться бедные студенты в поисках грантов на учебу. В нашей стране подобные консультации тоже не очень дороги – по заверению самих НФС, обращаются к ним люди, получающие до 1000 долларов в месяц. Правда, знают о существовании таких специалистов у нас пока немногие…
Мистер Всезнайка
Независимый финансовый советник от обычного финансиста отличается, прежде всего, широкой специализацией. Он должен одинаково хорошо знать как финансовое и налоговое законодательство, так и особенности финансовых услуг для юридических и физических лиц, бюджетирование, кредитование, инвестирование, страхование, а также быть способен рекомендовать подходящий банк, разработать стратегию пенсионного накопления, найти выход из кризисной ситуации.
Глобальная задача любого НФС – повысить уровень благосостояния своего клиента и для этого он консультирует последнего по всем интересующим того вопросам. Причем независимый финансовый советник способен решать как локальные проблемы (например, выбор программы страхования, сопровождение в банке при получении кредита, погашение просроченного платежа), так и долгосрочные, вроде спасения семейного бюджета от неминуемого краха или разработки личного пожизненного финансового плана и дальнейшего управления денежными потоками согласно оному. По мнению специалистов, правильнее обращаться к НФС именно с далеко идущими целями, то есть с вопросом «как сколотить состояние?», а не «как взять кредит на стиральную машину?». Кстати, хороший финансовый план предусматривает различные варианты развития событий (как неожиданный дефолт и закрытие всех банков, так и мирное течение жизни, сопровождаемое постепенным обогащением) и соответствующие им стратегии действий. А НФС должен аргументировано рассказать своему клиенту, что ждет его в будущем в каждом из предложенных вариантов, нарисовать перспективу финансового роста, доказать, почему предлагаются те или иные ограничения, и какую выгоду они в дальнейшем принесут. Иногда по просьбе клиента НФС предлагает несколько планов на выбор. Однако решать, каким из них воспользоваться, придется самому заказчику. Кстати, многие НФС берут деньги только в том случае, если их схема действий дала положительный результат.
Наталья Смирнова, ОАО «ИНФИНАДО»:
– Независимый финансовый советник консультирует частных лиц по вопросам оптимизации доходов и расходов, активов (имущество и накопления) и пассивов (кредиты, иные долги), инвестиционного портфеля, страхования и пенсионного обеспечения, составления личного финансового плана. Так, советник подбирает из всего многообразия финансовых продуктов те, что подходят конкретному клиенту, помогает улучшить его финансовую ситуацию.
Работа независимого финансового советника во многом напоминает деятельность психолога. Он так же выслушивает жалобы и пожелания «пациента» и дает свой профессиональный совет.
Основное отличие НФС от консультанта, работающего в банке или любой другой финансовой организации, заключается его независимости. Он не обязан продавать строго определенную услугу и направлять в конкретное финансовое учреждение, как «подневольный» служащий. Наоборот, чем больше различных банков, фондов, страховых фирм может порекомендовать НФС, тем выше он ценится, ведь он должен предлагать клиентам оптимальный для них продукт или компанию. К тому же НФС получает не комиссию за проданную услугу (процент с продаж), а вознаграждение от клиента за полезный совет.
Однако большинство отечественных НФС совмещают свою деятельность с работой в банках и других финансовых учреждениях. Подразумевается, что, проводя независимые консультации, советник будет давать непредвзятую оценку и рекомендовать как услуги собственной конторы, так и конкурентов, исходя исключительно из выгоды заказчика. Можно, конечно, заподозрить НФС в том, что в таком случае он будет работать на два фронта, агитируя клиента за услуги своей организации. Но, как правило, НФС больше беспокоятся о своей репутации, которая зарабатывается годами, ведь если его помощь окажется неквалифицированной, клиенты от него просто разбегутся. А новые вряд ли появятся.
Неосознанная потребность
Несмотря на то, что в нашей стране пока еще не сформировался спрос на услуги независимых финансовых советников, интерес к ним со стороны потребителей неуклонно растет. А поскольку высококлассных экспертов в этой области на рынке очень мало, без работы им сидеть не приходится, и конкуренции между ними практически нет – клиентов хватает на всех.
Статфакт
В большинстве своем россияне готовы обращаться за советами по вопросам медицинского страхования, потребительских кредитов, ипотеки, страхования имущества, распределения средств в депозитах, планирования семейного бюджета. По данным Института независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС), проконсультироваться по медицинскому страхованию готов 21% опрошенных; по страхованию имущества, накопительным и потребительским кредитам, депозитам, ипотеке – 17%; страхованию жизни – 11%; планированию семейного бюджета и доверительному управлению свободными деньгами – 8,6%.
Однако определение потребности в независимых финансовых консультациях осложняется тем, что далеко не все знают о существовании подобной услуги. Получается, что есть два вида спроса: осознанный и неосознанный. Первый – когда человек знает, к кому обратиться за решением своих финансовых вопросов, второй – когда у него есть потребность получить подобный совет, но он понятия не имеет, что существуют специалисты, способные оказать квалифицированную помощь. Сегодня неосознанный спрос в нашей стране значительно выше осознанного, который характерен только для крупных городов, в основном Москвы и Санкт-Петербурга.
А вот на Западе профессия независимого финансового советника весьма почетна – в рейтинге самых престижных специальностей, составленном с учетом не только размера зарплаты, но и необходимого для работы образования, перспектив карьерного и профессионального роста, возможности творческой самореализации и уровня стресса, которому специалисты подвергаются на рабочем месте, она занимает третье место, уступив только разработчику ПО и преподавателю колледжа.
ИНФИС-инкубатор
Поскольку профессия НФС в нашей стране довольно новая, существует только одно учебное заведение, готовящее таких специалистов – Институт независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС), созданный в марте 2005 года совместно с факультетом социологии МГУ.
Вообще, полноценным вузом ИНФИС назвать нельзя: обучение длится всего 4 недели, в общей сложности 80 часов. Соответственно, выпускники получают не диплом, а удостоверение о повышении квалификации.
Поступить сюда могут только обладатели хотя бы одного высшего образования – приемной комиссии нужно продемонстрировать диплом. Целесообразно также, если он будет иметь какое-то отношение к финансовым специальностям (филологу будет сложно за четыре недели осилить все финансово-экономические тонкости). Хотя это не обязательное требование.
Экзаменов абитуриенты не сдают – проходят только вводное тестирование и то не с целью отсева неспособных, а чтобы правильнее распределить будущих слушателей по группам, профилирующимся на разных направлениях. Кстати, в каждую набирается не более 15 человек. Программа подготовки, разработанная совместно с факультетом социологии МГУ, включает такие основные курсы, как методика составления личного финансового плана, страховое и пенсионное обеспечение, ценные бумаги, инвестиции и риски, банковские услуги для физических лиц, включая ипотечное и потребительское кредитование, управление личными финансами, а также правовые основы деятельности НФС и сферы финансовых услуг.
Наталья Смирнова, ОАО «ИНФИНАДО»:
– Люди, обучающиеся в ИНФИСе, получают обширные знания в области личных финансов: банковские и инвестиционные продукты, страховое и пенсионное обеспечение, налогообложение физических лиц, управление доходами и расходами, основы построения индивидуального финансового плана и т.д. Таким образом, выпускник ИНФИСа является уже подготовленным (как теоретически, так и практически) консультантом по личным финансам как минимум начального уровня.
Проверенных временем и отработанных годами методик преподавания науки по независимому финансовому консультированию в нашей стране естественно нет. Поэтому в ИНФИСе в основном используют западные наработки, преимущественно британские. Правда, их адаптируют к российским реалиям: наши условия и финансовый рынок сильно отличаются от заграничных – как набором финансовых инструментов и правилами налогообложения, так и менталитетом. Не учитывать это невозможно. Поэтому, как говорят в ИНФИСе, «наш институт – это гармоничное сочетание проверенных временем западных методик и российской специфики». А чтобы слушатели как следует прониклись последней, занятия проводят практикующие работники банков, инвестиционных и страховых компаний.
Наталья Смирнова, ОАО «ИНФИНАДО»:
– В ИНФИСе лишь частично используют иностранные учебники, так как у российских финансовых продуктов своя специфика. В основном западные пособия применяются при изучении личного финансового планирования, поскольку эта методика по большей части применима и к отечественному рынку. И пока в нашей стране не будет практики составления финансового плана, база останется западной.
Стоимость очного обучения в ИНФИСе – 26000 рублей. Правда, если студент оплатил курсы заранее, ему дадут скидку – 4000 рублей. Заочная форма обучения обойдется в 16000 рублей.
Статфакт
Почти половина студентов ИНФИСа – молодые люди до 30 лет (44%), треть – от 30 до 40 лет (28%), остальные старше 40 лет (18%).
35% слушателей работают в коммерческих компаниях, 31% – в банках, 8% – в некоммерческих организациях, 10% учатся в вузах, 4% являются индивидуальными предпринимателями.
Чем сердце успокоится
Половина выпускников ИНФИСа продолжает работать по специальности в банках, инвестиционных фондах и других финансовых организациях, совмещая эту деятельность с независимыми консультациями в качестве дополнения к основному доходу. НФС не привязан к офису, довольно мобилен: он вполне может общаться с клиентом в свободное от постоянной работы время и решать некоторые срочные вопросы по телефону. Часть ИНФИСовцев начинает заниматься частной практикой. Немногие открывают собственные компании, специализирующиеся на финансовом консультировании. Говорят, что в наше время такой бизнес можно запустить всего за четыре месяца.
Большинство отечественных организаций пока не склонно обращаться к НФС, а предпочитает принимать представителей этой профессии в штат – на должность сродни внутреннему аудитору. Это еще один довольно распространенный вариант трудоустройства для выпускников ИНФИСа. Иногда же бывшие студенты вообще не начинают работать по новой специальности, поскольку дипломированных НФС на позиции финансистов охотно приглашают банки, фонды и страховые компании.
В ближайшее время ИНФИС планирует предоставить возможность стажировки для своих слушателей.
Наталья Смирнова, ОАО «ИНФИНАДО»:
– Выпускник ИНФИС под наблюдением опытного советника будет учиться применять на практике полученные знания, помогать НФС составлять отчеты для клиентов, участвовать во встречах с последними. Тот, кто успешно пройдет стажировку, начнет работать в качестве финансовых консультантов, помощников НФС в нашей компании, а потом, набравшись опыта, приступит и к частной практике.
Доход независимого финансового советника, как правило, не фиксирован. Его сумма зависит от количества клиентов, опыта работы НФС, качества его услуг, известности его имени. Однако существует средняя цена на услуги НФС. Допустим, помощь в оформлении кредита обойдется заказчику в 0,6-0,8% от его размера, составление личного финансового плана будет стоить около 3000 рублей, подбор страховой программы – 600 рублей. Однако первое время придется проводить демпинговую политику – пока не появится опыт и старые клиенты не начнут рекомендовать золотого советника новым. Так, уже через год практики можно выйти на уровень зарплаты руководителя среднего звена – около $2,5-3 тысяч в месяц.
Аля Цветкова, Журнал «Гид молодого специалиста»
Читать также:
FINSTAFF.KZ
